繰り上げ返済するなら元利均等の方がいいんじゃないか？
さて，ウチはローンを組むときに元利均等返済で組んだ．
ご存じの通り，ローン返済は元利均等と元金均等の二つがあり，元利均等だと毎年の返済額は一定だが，元金均等だと毎年の返済のうち元金分が一定だ．
どちらも利息分が毎年減っていくのは同じだが，元利均等では返済開始直後はローン元金返済分が小さいので，最終的な利息が増えがち．最終的な利息でいえば元金均等の方がお得！という前情報は…一応知ってた（ググった）．
まあ…もともとお世話になっているH信金さんに元金均等の選択肢があったか定かではない（←雑）から，細かいことは正直考えてなかったが，
「毎年一定額をローン口座に積んで，あとで繰り上げ返済するんだから，最初に支払額が高い元金均等はイマイチじゃね？？」
という勘があった．
…それ，本当？？
というわけで，件のローン返済シミュレータで確認することにした．結論として元金均等の方がお得となっても，よほどローン乗り換えはしないけど…
我が家のローン事情で，元金均等も計算する
というわけで設定開始！！まずは我が家のローン事情をおさらい．
| 借入金額 | 2,770万（うちボーナス払い1,000万円） |
| 金利 | 0.515％＠変動金利（店頭金利2.675％） |
| 借入期間 | 35年（返済開始は2022年1月から） |
| 返済タイプ | 元利均等返済（これを元金均等に弄ってシミュレートする） |
| 住宅ローン控除 | 「ローン元金または住宅取得価格※1の低い方」×1%，13年分 |
| ローン口座への積み立て | 年間140万円（月々10万円＋ボーナス時10万円）※2 |
| 繰り上げ返済の手数料が 無料となる条件 |
年1回まで，かつ一回の繰り上げが50万円以上 |
※1…控除計算に使う住宅取得価格は，「物件価格－贈与－給付金」の値を入力
※2…ローン口座に月々＆ボーナス月に積み立て，残高を繰り上げ返済に回す．住宅ローン控除で戻ってくるお金はローン口座には加算しない
まずは繰り上げ返済なし＠金利一定条件で，元利均等と元金均等を比較しておく．
最初は元利均等．毎年の返済額は一定で，利息分が徐々に減っている感じだ．
次に元金均等…巷の資料の通りローン元金分が一定で利息分は徐々に減る…ので，毎年の支払い額は時の流れとともに漸減する感じ．返済初期に返済額が高いのはキツイわね．
で，最終的な返済総額や利息を比較すると…こんな感じ．赤の棒グラフから見ると，やはり利息総額は元金均等の方が若干少ない．住宅ローン控除の総額は…若干元金均等の方が小さそう．
住宅ローン控除を考慮した「自己資金から支払った利息」のグラフを拡大するとだと，元金均等の方が5万円くらいお得になる…わけだ．ここまでは良く言われている通りとも見える．
14年目以降に繰り上げ返済ありなら？？
繰り上げ返済ありの条件で見てみた．今回は前の記事に書いた通りだけど，金利一定（0.515％＜ローン控除1%）なので，控除期間の13年が終わってから繰り上げ返済を開始．よって14年目以降から繰り上げ返済を行う．
まずは元利均等．毎年140万円ずつ積んで90万円弱返済しているので，13年分の積み立て余剰分が結構な額となり，14年目での繰り上げ返済額は約685万円…良きね．
次に元金均等．こちらも似たようなグラフだけど，返済開始直後の支払総額が高めなせいか，14年目の繰り上げ返済総額は約629万円…んんん？？
14年目の繰り上げ返済は685万円＠元利均等＞629万円＠元金均等
…チリも積もると結構な差に見えるね．
最終的な返済総額を比較すると…おおお…ほとんど差がない．
自己資金から支払う利息額で見ても…差がない．
計算結果をcsvに出力しているので，細かく見てみると…なるほど，繰り上げ返済があるこの条件では元金均等返済の方が利息総額が2万円くらい少ない．繰り上げ返済なしのときに比べて差が縮んだね．
…が，ローン控除の総額も少ないので，足し引きの「自己資金から払う利息総額」で見るとほぼ同じ…正確には元利均等の方が8,700円お得なわけか…こりゃ誤差レベルだわ．
結論
元利均等でローンを組んでよかったのかを確認したかったが，
「繰り上げ返済と住宅ローン控除ありで元利均等と元金返済を比べると，利息総額はわずかに元金均等がお得だが，住宅ローン控除の総額が若干元利均等がお得となり，最終的にローン控除まで考慮した利息で見るとほぼ差がない」
と自己解決した．金利が上がったらまた変わるのかしらね．
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